El interés compuesto es uno de esos conceptos que todo el mundo debería entender, porque tiene el poder de transformar pequeñas cantidades de dinero en algo mucho mayor con el paso del tiempo.
No hace falta ser economista, ni inversor profesional: basta con comprender cómo crece el dinero cuando genera intereses sobre intereses.
Vamos paso a paso y con ejemplos muy fáciles.
🧠 ¿Qué es el interés compuesto?
Según el Banco de España el interés compuesto es un tipo de crecimiento en el que no solo obtienes intereses sobre tu dinero inicial, sino también sobre los intereses que vas acumulando.
En otras palabras:
👉 El dinero genera más dinero… y ese dinero nuevo también genera más dinero.
Por eso a menudo se le llama “el efecto bola de nieve”.
⚙️ Cómo funciona el interés compuesto
Imagina que depositas 1.000 €. Si un producto te da un 5% anual, al final del primer año tendrás:
1.000 € + 50 € = 1.050 €
Con interés simple, al año siguiente volverías a ganar 50 €.
Pero con interés compuesto, el cálculo es así:
1.050 € × 5% = 52,50 €
El segundo año ganas más sin hacer absolutamente nada.
Cada año, la base sobre la que se calcula el interés es más grande.
A mayor tiempo, mayor efecto.
📊 Interés simple vs interés compuesto
Una comparativa clara:
| Concepto | Interés simple | Interés compuesto |
|---|---|---|
| ¿Sobre qué se calcula el interés? | Solo sobre el capital inicial | Sobre el capital + intereses acumulados |
| Crecimiento | Lineal | Exponencial |
| Ideal para | Depósitos cortos | Ahorro e inversión a largo plazo |
| Resultado final | Menor | Mucho mayor |
Resumen: Si buscas crecimiento a largo plazo, el interés compuesto es tu mejor aliado.
📈 Ejemplo práctico: crecimiento exponencial del dinero
Supongamos que inviertes 100 € al mes durante 10 años, al 5% anual.
Con interés simple, solo tendrías la suma de tus aportaciones más los intereses generados cada año.
Pero con interés compuesto:
- Aportas: 100 €/mes × 12 × 10 = 12.000 €
- Capital final aproximado: 15.500–16.000 €
Es decir:
👉 más de 3.500–4.000 € extra solo por dejar que el tiempo haga su trabajo.
Y si en vez de 10 años fueran 20… el efecto se dispara.
Para ver un ejemplo más avanzado, puedes consultar nuestro artículo sobre este concepto en la práctica.
Puedes ampliar información con esta guía de Investopedia, donde se muestran cálculos detallados del interés compuesto.
🧮 Fórmula de los intereses acumulados (explicada fácil)
La fórmula es:
A = P (1 + r/n)^(n·t)
Pero no te asustes:
- P = dinero inicial
- r = interés anual
- n = número de veces que se aplica el interés al año
- t = años
- A = cantidad final
La clave es entender que cuantas más veces se aplique el interés, más rápido crece el dinero.
💡 Cómo aprovechar el interés compuesto para ahorrar o invertir
Los intereses acumulados funcionan mejor cuando:
✔ Aportas dinero de forma regular
No hace falta empezar con mucho: 20 €, 50 €, 100 €… lo importante es la constancia.
✔ Mantienes tu inversión mucho tiempo
El tiempo es el “secreto” del crecimiento exponencial.
✔ No retiras lo que ganas
Si retiras tus intereses, rompes el efecto compuesto.
✔ Usas productos adecuados
Ejemplos que suelen beneficiarse de este tipo de interés:
- Planes de ahorro
- Carteras automáticas
- Fondos indexados (fondos y ETF indexados)
- Planes de ahorro o inversión (cómo crear tu primer plan de inversión)
- Cuentas remuneradas (trucos y consejos para tu bienestar financiero)
Lo importante no es acertar siempre, sino permitir que el dinero crezca sin interrupciones.
Errores comunes y consejos
- No empezar temprano: cada año cuenta.
- Retirar intereses: interrumpe el efecto compuesto.
- Elegir productos con bajas tasas de interés: busca opciones seguras pero rentables.
Puedes aprender más en nuestro artículo sobre errores comunes al invertir.
“La OECD advierte que no empezar temprano es uno de los fallos más habituales al aprovechar el interés compuesto.”
Enlaces externos recomendados
- OECD Interés y ahorro – Un artículo en inglés pero muy interesante para ampliar conocimientos.